这个夏天，陪（péi）伴我（wǒ）们看世界（jiè）杯的，除了啤酒（jiǔ）和（hé）炸鸡，还有网贷行业的天雷阵。现在世界杯结束了，雷声却没有停的意思（sī），7月（yuè）1日（rì）到7月16日，短短16天的时间（jiān），全国就有131家平台（tái）爆雷，其中不乏百亿级平台。有米粉通（tōng）过（guò）小米买了28家P2P，结果18家（jiā）"扑街"，信任瞬（shùn）间崩（bēng）塌。

网贷（dài）行业危机爆发，催收从（cóng）业者似（sì）乎业务又要（yào）忙起来了。不（bú）过，上海金（jīn）逸商务咨询有限公司创始人（rén），上海交通大（dà）学EMBA，高级信控（kòng）专家楼克佳，却并不（bú）打算接和（hé）P2P雷暴（bào）有关的催（cuī）收业务。楼克佳（jiā）在贷前风险控制及贷款催收方面（miàn）有着（zhe）17年操作（zuò）经验，在他看来，爆（bào）雷的平台（tái）大部分已经是癌（ái）症晚期（qī）了，再好的医生也治（zhì）不好了。

而楼（lóu）克佳（jiā）这17年（nián）里做的事，一（yī）方面是通过深入的调查，帮客户避开快鹿（lù），唐小（xiǎo）僧这类的骗（piàn）子企业，另一方面则是（shì）在企业的（de）"癌症（zhèng）" 还没到晚期时，最大程度地帮客户挽回损失。他曾经在一家P2P公司出事前两个月，帮客户要回（huí）了260万中的160万，而那家公司的（de）老板，当时（shí）正背着四（sì）五（wǔ）千万的法院（yuàn）诉讼。

一、信（xìn）贷拓荒（huāng）者

2001年，楼克佳进入一（yī）家投资公司（sī），当时有自有资金和银行的贷（dài）款，然（rán）后用于（yú）对外放贷（dài），挣取（qǔ）利息。

在公司的（de）这五（wǔ）六年里（lǐ），楼克佳把放款、评估和借贷，研究（jiū）的明明白（bái）白，然后在2007年，他出来创办了上（shàng）海（hǎi）九游官方网页版和金逸商务咨（zī）询有限公司（sī），做一些信贷（dài）前期（qī）的信用风险控制，逾（yú）期后的债务处置、催（cuī）收工作。彼（bǐ）时，正是（shì）中国信贷行业变革的前夜。

2008年，国家（jiā）开（kāi）放发（fā）放小贷牌照，2009年，互联（lián）网金融（róng）开始出（chū）现。在那（nà）个"蛮（mán）荒时（shí）代"，楼克佳经常告诫客（kè）户的就是（shì）：快刀斩乱麻。放贷后期，如（rú）果意识到债务（wù）人（rén）还款出现问题，能（néng）挽回多少就挽回多少，就像医生看病（bìng）一样，对癌症晚（wǎn）期患者，能让他（tā）多活三个月就多活三个月（yuè）。

可（kě）惜，那时很多人还有点（diǎn）"懵懂"，没能（néng）理解这（zhè）句简单的话的深刻含义。

2011年底，浙（zhè）江舟山（shān）地区的（de）民间高利贷开始爆（bào）发，那时候（hòu）借 100万元，一个（gè）月的（de）利息就高达 8—10 万元（yuán），后来那里整（zhěng）体都（dōu）"瘫痪"了。

当时（shí）楼克佳一（yī）个（gè）客户在那里（lǐ）放（fàng）款，其中自己的钱（qián）两千多万元，亲戚朋（péng）友的钱有五（wǔ）千多万元（yuán），总共（gòng）是（shì） 7000 多万元，全部（bù）借（jiè）给了（le）别人（rén）。其中，债务人A欠了他2300万。

楼克佳查完相关（guān）资料后（hòu）告（gào）诉他，现在A手（shǒu）里（lǐ）还有一辆奔驰（chí） 600 的车，可以卖100多万，你不（bú）要（yào）管是一个零头还（hái）是什么（me），也（yě）不要顾及面（miàn）子，能拿到多少是多少。你不要（yào）听（tīng）他的（de）好话，说什么这条船给你了，你还可以拿个1000 万元。它有部分要还银行的（de）贷款，还有租赁公司的欠款，一般情况下这（zhè）种大额款（kuǎn）项（xiàng）都有贷款抵押的，你还是现实（shí）一（yī）点。

但是客户碍于面子，决定再等两个月，看能不（bú）能拿一条船，结果最后彻底鸡飞蛋（dàn）打。

二、洞若观火（huǒ）、未雨绸缪

到了2013年，互联网金融行（háng）业开始（shǐ）爆发，因为楼克佳此时已经在（zài）行业里积累了差不多十年的经验，有着大量的案例，所以经常给小贷公司、银行、担保公司（sī）做一（yī）些培训，包括如何风控，如何催收（shōu）等等。从（cóng）13年开始到现在，五年的时（shí）间（jiān），大概已经有几万个学员，一百多场培训。

三（sān）、催收的艺术

其次要了解债务人的"还款意愿"他想（xiǎng）不想还款。

说起后（hòu）期（qī）的催（cuī）收工作，可能很多人想到的是山（shān）东辱（rǔ）母案，都（dōu）是暴力催收，但（dàn）在楼克佳看来，放贷是门技术（shù），催收（shōu）是门艺术，暴力手段是最low、最不可取（qǔ）的做法，楼克佳做的（de）事情，往往是先做（zuò）大量的调查（chá）工作，找准债务人的弱点，在和债务人见面时，三言两语之间，就让其乖乖就范（fàn）。

2016年的时候，有（yǒu）个（gè）债（zhài）务人甲在浙江宁波地区对外（wài）欠（qiàn）了很多信贷公司的（de）钱，法院诉讼大概有四五千万元。他把（bǎ）名下一（yī）个工（gōng）厂转给了他的（de）一个亲戚乙。因为他欠款（kuǎn），名下不能有资产，于是他转给他亲戚做（zuò）法（fǎ）人。

楼克（kè）佳（jiā）就联想到，"他把这个厂转给他亲戚，是不是他名（míng）下还（hái）有（yǒu）什（shí）么资产也可能会转给（gěi）他（tā）的亲（qīn）戚？"

一查（chá）发（fā）现，果（guǒ）然，甲亲戚（qī）的身份信息（xī），在上海也注册（cè）了一家P2P公司，位置在嘉（jiā）定区。门（mén）店有6个，每个（gè）门店有两个人，还有一个总部（bù）。

当时接待楼克佳（jiā）的是一个老太太（tài），她说（shuō）："我（wǒ）就住（zhù）在公司楼上，我在（zài）这个公司也（yě）存了60万元。老板说了，拿（ná）了我们这个钱去投资宁波一个4S店。如（rú）果你存（cún）100万元以上，我们（men）老板（债务人甲）可以出来跟你们见面。"

于是（shì）楼克佳就制（zhì）定了一套方（fāng）案，把甲所有宁波地区法院欠（qiàn）款记录、法院（yuàn）判决书打印出（chū）来，然后做（zuò）成一沓（tà）粘贴（tiē）纸（zhǐ）带着（zhe），然后分三步走：

第一步，见面时（shí）说："我（wǒ）是代表某（mǒu）某公司，跟你要（yào）钱的，你（nǐ）欠我们260万元，你必须要还钱。"

第二步，如果不还钱（qián），我（wǒ）们（men）就把打（dǎ）印出来的一沓（tà）法院判决书贴到你6个门店上。我贴上去（qù）的话，你看看谁还会来存钱？老百（bǎi）姓肯定不（bú）会来存钱（qián），不仅不会存，老百姓还会（huì）到你这里拿（ná）钱（qián），马上赎回（huí）之前在你这里存（cún）的钱。

第三步，我把相关情况告诉你（nǐ）的员工，员工肯定也要离职，把钱取出来（lái），这（zhè）样的话，更不利。

这样一说，他压力很大，就说钱会还（hái）的。因（yīn）为如（rú）果真的这样一搞（gǎo）的话，公司（sī）两三天就没（méi）了，损失的（de）可能就是（shì）几千万了。

最后的（de）结果是打（dǎ）个折扣，还（hái）160万。甲（jiǎ）当天给（gěi）了50万，后面的陆陆续续还清。之后（hòu）没过两个月，快鹿事件爆发（fā），上（shàng）海开始严（yán）查P2P公（gōng）司，甲的公司也（yě）就真的倒闭了，如果慢了一步，这个钱就打水漂了。

四、60%靠风控，40%靠催收

催收一（yī）方面是（shì）要获取债务（wù）人真实的信息（xī）之后，有（yǒu）针（zhēn）对性地施压，另一方面，也就是楼克佳常说（shuō）的，逾期（qī）后（hòu）要及（jí）时催，因（yīn）为逾期后你三个月催、和六个（gè）月催和一年以上（shàng）催，效果（guǒ）完全是截然相反的（de）。债务人很可能是（shì）在多个地方借钱，这时谁要的紧，他就会还谁。就像你这个人已经生病，癌（ái）症早期还能（néng）看的好，癌症中期还有一半机（jī）会，癌症晚期再好的医生也救不（bú）了（le）。

在楼克佳看（kàn）来，当P2P真（zhēn）正爆雷的时候，基本就已经没治了。他认（rèn）为，大部分P2P的老板都不是想搞P2P，而是诈骗（piàn），而诈骗犯的钱（qián）是很（hěn）难要的，一（yī）是没有还（hái）款能力，二没还款意（yì）愿。像是（shì）唐小（xiǎo）僧，本来就是（shì）搞诈骗，挣得好的话，就不搞诈骗（piàn）了，挣不到（dào）就诈（zhà）骗（piàn）几个（gè）亿然后（hòu）跑路。快鹿这（zhè）种，卷了150亿跑路，至今回到（dào）老百（bǎi）姓手里（lǐ）的（de）不（bú）足（zú）7亿。

从（cóng）业17年（nián），楼克佳眼见（jiàn）P2P平台起高（gāo）楼，也（yě）眼见高（gāo）楼倒塌。现在P2P正在进（jìn）入一个（gè）规范（fàn）化的新时期，阵（zhèn）痛总（zǒng）是难（nán）免的，但是（shì）把骗子（zǐ）洗出去，才能留下"良币"。现在货币政策在适当宽松，企业的资（zī）金压（yā）力减轻（qīng）点（diǎn），P2P行业（yè）多少也能（néng）得到些（xiē）滋润。而对于一家规范化的平台（tái）来说，想要长（zhǎng）久（jiǔ）生存，出色（sè）的风（fēng）控和催收，缺一（yī）不可。

另外（wài），这（zhè）几（jǐ）年放贷机构市场急速扩张（zhāng），大（dà）量的不（bú）良债务也如影相随， 楼（lóu）克佳创办的上海（hǎi）九游官方网页版和金逸商务咨询有限公司（sī）已（yǐ）为众多信（xìn）贷机构、银行、小贷、担保协会提（tí）供过风控（kòng）+催收的培训，也提供后续的（de）催收服（fú）务。

对于如何（hé）把握恰当的催收时（shí）点、调查（chá）欠款（kuǎn）客（kè）户名下（xià）资产、判（pàn）断（duàn）客户（hù）还款意愿（yuàn）、合（hé）法合规（guī）催收、小额（é）贷款公（gōng）司风险控制、民间借（jiè）贷（dài）纠纷处理及债务催收方（fāng）面，楼克佳和他的上海金（jīn）逸商务咨询有（yǒu）限公司已经驾轻就（jiù）熟。

楼克佳从这些年里的经（jīng）验总结道，放贷公司的坏（huài）账出现，60%在于前（qián）期风控没有（yǒu）做好（hǎo），40%在于（yú）后期没有催收好（hǎo）。前期做好风控（kòng），后期做好监控和催收，两头把关，才能控制（zhì）好风险（xiǎn）。